Реструктуризация в деле о банкротстве.

План статьи:

• Что такое реструктуризация.
• Плюсы и минусы процедуры реструктуризации.
• Условия реструктуризации и порядок её утверждения.
• Актуальная судебная практика.
• Заключение.

Что такое реструктуризация.

Согласно Закона о банкротстве:

«Реструктуризация долгов гражданина — реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

Простыми словами, долги не «списываются», как в процедуре реализации имущества, а погашаются на посильных для должника условиях.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации.

Статистика говорит, что у среднестатистического заёмщика не менее пяти кредитов. Когда заёмщик перестаёт платить и становится должником, кредиторы (банки) ведут себя как стая стервятников — накидываются на добычу, пытаясь урвать кусок побольше. Сначала бесконечные звонки коллекторов разной степени хамства, потом исковые заявления в суды и исполнительное производство. Описание этих этапов описаны в этих статьях:

• Что будет, если не платить кредит.
• Как избавиться от звонков коллекторов.
• Что заберут за долги.

Введение реструктуризации в отношении должника-гражданина приводит эти процессы в более цивилизованное русло и порождает следующие последствия:

• Останавливается рост задолженности. Не начисляются штрафы и пени. Процентная ставка по кредиту уменьшается до ключевой ставки ЦБ (7,25% на момент написания статьи).
• Согласно букве закона, коллекторы должны остановить работу по взысканию задолженности. К сожалению, на практике, не все следуют закону, но основные банки действительно перестают звонить.
• Прекращаются взыскания по исполнительным документам. Приставы более не работают с должником.
• До утверждения плана реструктуризации платежи по кредитам не вносятся. Должник получает хоть и небольшие, но кредитные каникулы.

Там, где есть плюсы, есть и минусы:

• Для того, чтобы ввести процедуру реструктуризации в деле о банкротстве необходимо это дело возбудить, подав соответствующее заявление, к которому, в свою очередь необходимо приложить внушительный перечень документов. Также необходимо оплатить госпошлину (300 руб.), и, что более существенней — вознаграждение финансового управляющего (25 000 руб.).
• В течении пяти лет с даты завершения процедуры реструктуризации при получении кредита вы обязаны сообщать кредитору о прохождении данной процедуры.

Условия реструктуризации и порядок её утверждения.

Для того, чтобы реструктуризация в принципе была возможной, должник должен обладать источником дохода, достаточным для выполнения её условий. Максимальный срок реструктуризации в деле о банкротстве гражданина составляет 36 месяцев. Должен быть предложен и утвержден сначала кредиторами, а потом и судом план реструктуризации. Предложить его может сам должник, финансовый управляющий или кредиторы (в том числе налоговая). План может предусматривать «скидку» — уменьшение задолженности. В таком случае, после завершения процедуры, остальная задолженность «списывается».

Актуальная судебная практика.

До середины декабря 2018 года, процедура реструктуризации была редкостью, исключением. Сейчас, по состоянию на апрель 2019 года все изменилось. В центральном федеральном округе, по веянью неведомых сил первой процедурой в любом деле о банкротстве гражданина является реструктуризация. Только после того как суд убедится, что платежеспособность должника восстановить нельзя будет введена процедура реализации имущества, позволяющая списать долги. Будет ли эта мера действенной — покажет время. Мое личное мнение, что нет. Ситуации, когда у должника есть источник дохода, позволяющий погасить долги в реструктуризации достаточно редки. Поживём — увидим. В любой момент практика может поменяться.

Заключение.

Я описал самые важные, на мой взгляд, моменты процедуры реструктуризации в деле о банкротстве гражданина. Как и в любом деле, каждая ситуация индивидуальна. В целом реструктуризация предлагает существенные послабления для должника, но, чтобы процедура была эффективной должен быть источник дохода, позволяющий погашать задолженность. Если дохода не будет, подлежит введению процедура реализации имущества, по завершению которой долги будут списаны.

Напомню, что наша консультация по банкротству бесплатна, и чтобы её получить достаточно позвонить по номеру 48−48−58, а если хотите разобраться самостоятельно, читайте вот эти статьи:

• Последствия банкротства.
• От каких долгов нельзя избавиться банкротством?
• Заблуждения о банкротстве.