Откуда столько должников?

Статистические данные неутешительные. Каждый пятый кредит не возвращается. Количество потенциальных банкротов — 660 тысяч человек. За сухими цифрами стоят тысячи судеб. Перед тем как ответить на вопрос «что делать?», по традиции, найдем виноватых. Немного истории.

В России розничное кредитование появилось в 2000 году. Первым банком, рискнувшим выдавать займы населению стал «Русский стандарт». Кредиты были небольшие и в основном на покупку бытовой техники. Уже в течении года кредитованием граждан занимались все ведущие банки страны. Не было ни бюро кредитных историй, ни самих историй, ни закона о потребительском кредитовании, а кредиты уже были.

В 2004 году был принят Закон о кредитных историях. Позднее, в 2007-ом по указанию Центрального банка России кредитные организации обязали предоставлять заемщикам правдивую, полную информацию и сообщать достоверную процентную ставку. Началась полномасштабное продвижение кредитных карт. Помните? Сначала лимит 3000 тысячи рублей и минимальный платеж 7% от задолженности до 25 числа каждого месяца. Потом лимит повышался до 10 000 тысяч и больше. Редкий счастливчик не попался на крючок. У всех были такие, да! Приветбанк!

Небольшие займы по кредитным картам своевременно погашались минимальными платежами, у заемщика формировалась положительная кредитная история, что являлось основанием для предложения покрупнее. Со всех сторон неподготовленная психика потребителей атаковалась профессионально изготовленной рекламой, несущей заманчивый посыл «живи красиво сейчас — отдашь потом». И бастионы пали. Для получения кредита до 500 тысяч рублей было достаточно предъявить справку о доходах по форме банка. Кредитными организациями не проверялась ни информация в справке, ни кредитная нагрузки, ничего. Давайте скорее паспорт, возьмите быстрее деньги за вычетом комиссии и страховки, кстати, вот вам еще и кредитная карта, ежемесячный платеж вносить такого-то числа каждого месяца, всего хорошего, следующий!

Такая неразборчивость в выборе клиента имела под собой финансовое обоснование. В выдаче вам кредита были заинтересованы все звенья цепи, от владельцев банка до операциониста, с которым вы общались. Операционист выполнял план продаж и получал премию, а кредитная организация увеличивала свой список заемщиков, и потом, не без гордости, мерилась своим списком со списком конкурента. У кого он длинней у того, соответственно, и акции дороже. Фрейд в чем-то прав.

И пока счастливый потребитель брал, зачастую, ненужный ему кредит, банк, в свою очередь, брал на себя риски по их невозврату. И риски сыграли. Причем, кризис 2008 года пыл финансистов не охладил, напротив, в 2012 году был пик розничного кредитования. И только события 2014 года заставили кредитные организации пересмотреть требования к потенциальным заемщикам. Начиная с 2015 года получить кредит стало значительно сложнее.

Казалось бы, вот и причина всех бед! Кризис! Ату его! Он во всем виноват, ну и немного Обама, конечно. Бесспорно, спад экономики сыграл свою роль, но не главную. Ключевая проблема заключается в отсутствии экономической грамотности у населения. В неспособности потребителя соотнести свой доход и ежемесячные платежи по взятым на себя обязательствам. В непонимании экономической сути кредита. Огромное количество граждан в России живет за чертой бедности или около этой черты. И они оказались не в состоянии отказаться от предложения крупной суммы денег, ежемесячный платеж казался небольшим, реклама убеждала что процентная ставка мизерная, а итоговую переплату, как и нагрузку на свой личный бюджет никто не считал. При обсуждении условий нового займа ни заемщика, ни заимодавца не смущало наличие нескольких действующих кредитов. Сами деньги в большинстве своем тратились на ненужные и необязательные товары и услуги. Жадность банкиров встретилась с доверчивостью населения. Свидание переросло в роман, ставший для многих роковым.

Конечно, есть и другие причины. Сколько людей столько и судеб, историй, обстоятельств. Актуальной статистики, раскрывающей причины высокого уровня кредитной нагрузки нет. Есть данные одного из ведущих коллекторских агентств на 2010 год, согласно которым 35% долгов возникло из-за безответственного отношения к обязательствам и только 24% из-за ухудшения материального положения. При этом, такие трудности отчасти указывают на отсутствие финансового планирования, что, в свою очередь, говорит о низком уровне экономической грамотности. То же подтверждается практикой нашей компании. Большинство наших доверителей имеют более пяти обязательств, некоторые не смогли вспомнить все свои долги. По одному из дел нами было найдено двадцать пять кредитов и займов. Займы оформлялись стихийно и бездумно, использовались для погашения долгов по предыдущим обязательствам. Это самая фатальная и, к сожалению, самая распространённая ошибка. Об опасностях такого поведения читайте в статье «В долг на долг. Кредитное пике» .

Если вы хотите узнать больше информации о долгах и способах от них избавиться, звоните 48−48−58, консультация бесплатная.

Автор

Мальцев Антон Андреевич

Руководитель компании

Наверх