В долг на долг. Кредитное пике.

Первая мысль, которая приходит к заемщику, когда он сталкивается с первыми финансовыми трудностями при внесении ежемесячных платежей по кредиту — это взять еще кредит, чтобы погасить взятый ранее. Это самая распространенная ошибка, которая лишь усугубит ситуацию. Разберем на примере.

Дано: есть обязательства по одному или нескольким кредитам. На их погашение выделяется существенная часть ежемесячного дохода, а оставшейся разницы «на жизнь» не хватает. Решение видится в оформлении нового кредита. Далее ситуация может развиваться по нескольким сценариям, с похожими финалами.

Сценарий первый, при котором одобряется кредит на сумму задолженности всех ранее полученных — очень маловероятен, потому что при проверке, кредитная организация видит уже оформленные кредиты и нагрузку, но для целей настоящего примера допустим, что заявку на нужную сумму одобрили. Новым кредитом погашаются остатки задолженности по старым, а что в итоге? Размер задолженности такой же какой и был, ежемесячный платеж если и изменился, то несущественно. Возможно, удаться взять кредит с более выгодной процентной ставкой. Положительным моментом также является снижения количества кредиторов. Но в целом ситуация останется такой же какой и была, шило на мыло, и вскоре также придет мысль о еще одном кредите.

Сценарий второй, более реалистичный, при котором новая заявка на кредит одобряется на сумму, значительно меньшую, чем существующая задолженность. Тогда этими деньгами погашаются только ежемесячные платежи по старым обязательствам, а со следующего месяца еще и по новому кредиту. На какое-то время денег хватит, а потом положение вернется к исходному, но задолженность и совокупный ежемесячный платеж будут уже больше. Дальше по алгоритму пока не наступит момент, когда ни один банк уже не возьмет на себя смелость на заключение очередного кредитного договора.

Однако, свято место пусто не бывает и на рынке розничного кредитования есть другие продавцы денег. Более смелые, наглые, быстрые. Микрофинансовые организации. МФО. Требования к заемщикам у них гораздо мягче, чем у банков, но и суммы займа, действительно, «микро», чего нельзя сказать о процентной ставке, ее размер огромен. 732% XXL. И заемщик, отчаявшийся получить очень необходимый, по его мнению, кредит в банке, попадает прямиком в офис какого-нибудь «экспрессбыстрозайма». Там оформляется договор на несколько тысяч или десятков тысяч рублей на весьма сомнительных условиях. Процентная ставка сверхвысокая, срок возврата — несколько дней или недель. Этот займ позволяет погасить ежемесячный платеж по имеющимся кредитам, но общая ситуация уже критическая. В следующем месяце нужны будут деньги на погашение платежей по кредитам и на возврат полной суммы микрозайма с процентами, а ноги снова поведут заемщика в офис уже другой микрофинансовой организации. Пока они не закончатся.

После первых трудностей с погашением непосильных ежемесячных платежей по обязательствам или после того как исчерпаны все возможности получения денег в банках и МФО может возникнуть идея занять недостающую сумму у коллег, друзей или родственников. Эти деньги хороши тем, что, обычно, такой займ беспроцентный, но, и скорее всего небольшой. Он поможет погасить платежи в этом месяце и, возможно, в следующем. Но рано или поздно наступит время, когда необходимо будет внести платежи по кредитам и вернуть займ. При этом банки, банковские службы взыскания и коллекторы, вместе взятые, не так страшны, как чувство вины перед живым, знакомым человеком, одолжившему деньги и требующего, а может, из дружеских чувств, и не требующего их возврата, но перед которым, в любом случае, очень неудобно. Многие теряют так не только друзей, но и самых ближайших родственников.

Итак, новые кредиты или займы не помогут погасить старые, наоборот, приведут к полной потере контроля над долговыми обязательствами. Это утверждение подтверждено многочисленными примерами, в том числе и из практики нашей компании. Например, можете посмотреть вот это дело. В нем должник последовательно брал кредиты, пока их давали, потом микрозаймы, пока не стало понятно, что ситуация критическая.

Если у вас проблемы с кредитами, займами или иными долгами — пригалашаю на бесплатную консультацию, телефон 48−48−58.

Автор

Мальцев Антон Андреевич

Руководитель компании

Наверх